October : plateforme de crowdlending

Depuis plusieurs mois, j’ai diversifié un peu plus mes investissements en me lançant dans le monde du crowdlending, via la plateforme October. Je vous propose aujourd’hui cet article pour vous faire part de mon expérience et de mes premiers conseils après quelques mois d’utilisation.

Avant d’aller plus loin, qu’est ce que le crowdlending ?

Google traduit le « crowdlending » par du prêt participatif. L’idée est en effet d’investir dans des projets d’entreprises (généralement des petites ou des moyennes entreprises), en leur prêtant de l’argent pour qu’elles puissent les réaliser. Et évidemment, qui dit « prêt » d’argent dit remboursement, avec des intérêts plus ou moins importants en fonction du risque évalué vis-à-vis du projet et de l’entreprise.

Un peu à l’image d’une banque qui vous prête de l’argent lors d’un crédit personnel ou crédit immobilier, le crowdlending suit un principe similaire sauf qu’ici, vous êtes les prêteurs et non la banque. Généralement, ce sont plusieurs centaines, voire milliers de personnes qui prêtent des montants variables aux entreprises. Et ainsi, chacune de ses personnes se voit rembourser petit à petit la somme initialement prêtée additionnée d’intérêts variables en fonction de cette somme.

De plus en plus de plateformes permettent cette possibilité, depuis la fin du monopole bancaire de 2014. October est une de ces plateformes et c’est celle que j’ai choisi de vous présenter ici.

October : première plateforme européenne de prêt aux entreprises

October est une plateforme de crowdlending, dont son siège social est basé à Paris. Il s’agit anciennement de Lendix.

Elle se définit sur son site internet, comme la première plateforme de prêt aux entreprises en Europe.

Ouverte à toute personne souhaitant prêter de l’argent à des entreprises, elle nécessite évidemment la création d’un compte, avec validation de votre identité via un envoi de pièces justificatives comme une copie de votre pièce d’identité.

Une fois ces formalités faites et votre compte alimenté (50€ minimum), vous accédez alors à la liste des projets financés et les projets à venir. Vous avez pour chaque projet une description détaillée de ce dernier, le montant demandé, le taux d’intérêt, la durée estimée de remboursement et divers éléments vous permettant de prendre votre décision quant à votre volonté de participer ou non au finalement de ce projet.
Chacun de ces projets est également évalué par une note définissant le niveau de risque estimé : de « A » (risque faible) jusqu’à « C- » (risque élevé).

Les projets sont présentés en amont de l’ouverture officielle aux prêteurs (48 h avant), afin que chacun puisse en prendre connaissance et faire le choix « d’y aller ou non ». Et à l’heure dite, c’est parti : vous pouvez choisir d’investir la somme de votre choix, entre 20€ (somme minimale par projet) et 2000€ (somme maximale par projet).

Une fois la validation de votre prêt effectué, c’est fini. Votre solde October est débité du montant prêté… et il ne vous reste plus qu’à attendre les remboursements (généralement, les premiers remboursements d’un prêt interviennent à J + 2 mois).

Mon avis sur October

Après plusieurs mois d’utilisation de cette plateforme, voici mes premiers retours, que je classe en deux catégories : les plus et les moins.

• Les plus :
  • Rapidité d’inscription : une fois tous les éléments renseignés et les documents envoyés, votre compte est validé en moins de 48h. Il ne vous reste plus qu’à alimenter votre compte (50€ minimum) et c’est parti : le crowdlending s’ouvre à vous.
  • Convivialité de l’interface : je trouve l’interface October épurée, simple et facile à prendre en main. L’onglet « Votre portefeuille » permet de visualiser en un clin d’œil votre situation, les projets sur lesquels vous avez investi, les risques pris, les secteurs d’entreprise, etc… et vos prochains remboursements prévus.
  • Sérieux des projets proposés : A ce jour, j’ai investi dans 27 projets. Et aucun n’est en défaut de paiement. Tout se passe pour le mieux. On sent qu’il y a une vraie analyse (humaine ou automatique en fonction des projets) qui valide le sérieux des différents dossiers.
  • Instantanéité d’alimentation de votre compte : Même si ce point a tendance à devenir une norme sur les différentes plateforme, je le souligne car c’est appréciable : via une simple carte bancaire, vous pouvez recharger votre compte en quelques secondes et l’argent est alors immédiatement disponible sur mon compte October.
  • Intérêts composés : si, comme moi, vous souhaitez investir sur le long terme, le principe des intérêts composés est fait pour vous. Et October permet cela.
    Je m’explique : imaginez que vous investissez la première année sur 50 projets de 20€ chacun (soit 1000€ au total). Partons sur un taux d’intérêt global de 7,41% (ce qui est mon taux actuel sur mes 27 projets).
    Vous allez toucher chaque mois quelques euros (vos remboursements + les intérêts).
    En réalité, vous ne toucherez pas l’argent directement sur votre compte bancaire, mais sur votre compte October. Vous avez alors le choix de récupérer immédiatement (et sans frais) cet argent sur votre compte bancaire, ou de réinvestir votre argent dans de nouveaux projets. Et c’est là que ca devient intéressant. Car l’année 2, vous pourrez alors réinvestir les 1000€ initialement + les intérêts (74€ sur notre base de 7,41%). L’année 3, vous aurez 1000€ + 74€ + 80€…
    Et petit à petit, votre montant va grossir grâce au fait que vous allez réinvestir les intérêts qui eux même vont vous générer de nouveaux intérêts, etc… Le principe des intérêts composés.

    

    Evidemment, ce que j’indique ici est un peu simplifié car l’année 2, vous n’aurez pas encore été remboursé intégralement de vos premiers prêts… Mais je pense que vous saisissez l’idée.

• Les moins :
  • La rançon de la gloire : victime de son succès, la plateforme voit ses projets financés en quelques minutes seulement. Ainsi, si un projet est ouvert au financement à 11h, il est impératif d’être connecté à 11h devant son poste… Si vous arrivez à 11h10, il est possible que pour certains projets, ca soit déjà trop tard…
  • Le nombre de projets proposés : de mon coté, je rencontre de la frustration vis-à-vis du « faible » volume de projets proposés. D’un coté, cela est le signe du sérieux de la plateforme dans la sélection des projets. Mais de l’autre, j’ai de l’argent qui « dort » sur la plateforme en attendant que je puisse prêter à de nouveaux projets… J’ai un objectif de prêter à environ 50 projets. Aujourd’hui, j’en suis à 27 projets financés… Mais ce delta n’est pas dû à un manque de financement de mon coté mais bel et bien d’un manque de projets sur lesquels me positionner (en plus du point 1 qui est que j’ai loupé quelques projets car pas disponible au moment de leur ouverture).

A part ces deux points, rien d’autre à ajouter comme point d’amélioration pour cette plateforme qui m’apporte une grande satisfaction et qui permet de faire travailler son argent, même sur des petites montants.

Mon lien de parrainage October

Si vous souhaitez à votre tour tester cette plateforme, je vous partage ici mon lien de parrainage. Grâce à ce lien, vous recevrez en cadeau 20€ dès 500€ investis (et vous me ferez gagner 20€ par la même occasion : gagnant-gagnant).

Mon lien : https://october.eu/r/jbillaut

Pour terminer : petite vigilance à garder en tête

Comme l’indique October sur son site internet :

Prêter de l’argent à des TPE/PME présente un risque de perte en capital et nécessite une immobilisation de votre épargne. N’empruntez pas au delà de votre capacité de remboursement.

Ne confiez à la plateforme que l’argent dont vous n’avez pas besoin à court et moyen termes. Constituez vous une épargne accessible immédiatement (sur un Livret A, un LDD, …). Nous aurons l’occasion de revenir sur ce point très prochainement.

Si vous avez des remarques, des commentaires ou des questions sur cet article ou sur October, n’hésitez pas !